房贷利率下调后 为何还款额变多了？

　　银行：若“按月等额本息”还款，仅在调整后首月出现

　　“为什么首套房贷利率调整后的首月，我的还款额没有减少反而增加了？”

　　9月25日，银行批量下调存量首套房贷利率。很多福州市民都期待能够在还贷时少掏一些钱。不过，进入10月，有些市民发现，自己本月要还的月供，居然增加了。这是为什么呢？

　　市民：

　　房贷还款额不减反增

　　“房贷利率下调，我要还的钱应该少了，怎么实际还多还了？”2日上午，市民周先生不解地向本报新闻热线83770333打来咨询电话。

　　周先生表示，之前，他的房贷利率为4.9%。9月25日，他收到银行发来的短信，提示他的房贷利率自动下调，所加基点数变为零，即“LPR+0基点”。也就是说，他的房贷利率将变为4.2%。不过，由于周先生房贷的重定价日为年初，要到明年初才能变成4.2%，所以，2023年内，他调整后的房贷利率为4.3%。

　　此前，周先生每月还款5655.4元，但是，根据他收到的短信，本月，他的还款金额为5667.21元，居然增加近12元。这让周先生百思不得其解。

　　银行：

　　只出现在调整后首月

　　对此情况，多家在榕银行房贷业务负责人说，确实存在这种情况，但只会在利率调整后的首月出现。而且，只有选择“按月等额本息”还款方式的客户，会出现此情况；选择“按月等额本金”还款方式的客户不受影响。

　　“在存量首套房贷利率调整当日，银行即会对原贷款剩余本金根据调整后新的利率和贷款剩余期限重新计算该笔贷款的还款计划。总体遵循的规则是：还款本息总额减少，总偿还本金不变，总付利息减少。”银行人士表示，“按月等额本息”下，利率不变时，每月还款本息相同，其中本金会逐渐增加，利息会逐渐减少。当利率下调后，按照新利率计算当期还款本金，按新旧利率所占天数分段计算当期利息，重新计算的本金会上升，如果本金上升超过利息下降，调整后当期还款本息就会上升，出现利率下降还款金额反倒上升的现象。

　　“这种情况只会出现在调整后首月，后续每个期次偿还的本息合计都会比调整前对应期次的本息合计要少。”银行人士表示，由于总的贷款本金是不变的，借款人无须担心每月还款本金的变动。

　　举例说明

　　一笔等额本息还款方式房贷，贷款360期，已还33期，剩余327期，剩余本金为730126.76元，还款日是每月1日。在2023年9月25日进行存量首套房贷利率调整，调整前利率为5.19%，调整后利率为4.3%。

　　该笔贷款第33期还款本息合计4176.12元；第34期原计划还款额为4176.12元（其中，本金1018.32元，利息3157.80元）。 利率调整后，该笔贷款首月（即第34期）还款本息合计变动为4227.54元（其中，本金1178.04元，利息3049.50元）。相比原还款计划，调整后首月还款本金增加159.72元，利息减少108.30元。由此产生还款额增加的情况。

　　第35期，还款本息合计为3794.33元（其中，本金1182.26元，利息2612.07元），还款额比第33期减少了381.79元。后续期次还款额均与第35期保持一致。（记者 江海）